Oba! Até que enfim alguém que parece saber do que está falando...
Paulo, suponha uma situação assim: tenho o dinheiro para comprar a moto à vista. Como se trata de um modelo bastante procurado nas lojas, não há desconto significativo sobre a tabela para compras à vista. Com uma taxa de 1,65% ao mês no financiamento não seria mais interessante aplicar o dinheiro e pagar a moto com financiamento?
Eu amo tanto a vida que se um dia eu parar de viver eu morro!
VinnyRun, prestação é pra quem tem sobra de renda. aplicar para pagar prestação é uma tremenda bobagem porque voce nunca vai conseguir uma taxa nem proxima do que é o juros do financiamento e ainda tem o "risco" (tenha certeza que o juros do financiamento voce vai pagar SEMPRE, já o lucro da aplicação é algo que varia de acordo com o mercado)
se voce pode pagar a vista, pague, a não se que por causa da sua atividade comercial (comerciante, empresario, etc) ter dinheiro em caixa é algo que proporciona boas oportunidades de negocio, nesse caso vale a pena trocar por um financiamento para ter o dinheiro na mão pra uma eventualidade, mas desde que voce tenha RENDA suficiente para pagar a prestação e os custos (seguro, ipva, manutenção) associados a moto.
Estava com planos de começar um consórcio planejando utilizar o valor da carta de crédito e minha moto atual (bros 150) para adquirir uma moto maior. Mas lendo seu artigo vi que é bem mais interessante guardar o dinheiro da parcela e daí sim adquirir o novo bem. A questão é ter um pouco mais de calma.
Assim como eu muitas pessoas vão ficar mais espertas com consórcios e financiamentos de agora em diante.
Muito obrigado!
Mas acho que me espressei mal. Não quis dizer usar o dinheiro da aplicação para pagar a parcela. Quis dizer: tenho o dinheiro mas posso pagar a parcela. A idéia é deixar o dinheiro quietinho lá, rendendo e ir pagando as parcelas. Você acha mesmo que não existe uma aplicação que dê mais que 1,65% ao mês?
Tenho quase certeza da resposta, mas mesmo assim não resisti a perguntar. Eitcha coisa besta.
VinnyRun39126,7201851852
Eu amo tanto a vida que se um dia eu parar de viver eu morro!
Caro Paulo,
Lendo a sua matéria, muito boa por sinal, vejo que eu e muitos brasileiros não entendemos nada de financiamento!
Só pra você ter uma idéia, quando eu comprei a minha CG há 3 anos atrás, fiquei na dúvida entre financiamento e consórcio e na minha visão ingênua achei o consórcio melhor pois o consórcio acrescentara 1.000 reais ao preço de tabela da moto na época e no simulador do Banco Honda eu pagaria duas CG's!!!
Então eu fiz o consórcio, recebi e quitei a moto e fiquei feliz da vida (ou me lasquei sem sentir!).
O meu cunhado financiou a CG dele e ele já está a um tempão pagando o financiamento.
Pra nós, pobres mortais, a impressão que fica é que o consórcio é melhor do que o financiamento.
Significa que tenho que estudar muita matemática financeira pra poder ver que o financiamento é melhor do que o consórcio!
Ah, e to tremendo de medo só de pensar no custo (não tenho nem idéia) que pago todo mês pra ter a minha Fazer 250 na garagem!
Abraço!!!
VinnyRun, obter renda de capital é algo que voce consegue assumindo riscos. por exemplo, se voce não quer riscos (ou riscos muito baixos) aplique em renda fixa e torça para conseguir ao menos 1% ao mes em média (lembre-se que as taxas no brasil estão em queda. ano passado deu 15% brutos, esse ano a previsão é 12% ou 13% brutos, para descontar a inflação).
em essencia, a taxa de juros para quem aplica é sempre menor do que a de quem pega emprestado, porque o dinheiro é o mesmo. os bancos são "agentes financeiros", eles não tem (conceitualmente) capital proprio, o que eles tem é o capital dos seus clientes que eles emprestam (ao governo, principalmente) em troca de um juros alto e repassam ao cliente que aplica um juro menor ficando com a diferença.
mas voce pode comprar dolar, ouro, investir em bolsa e talvez conseguir mais de 1% ao mes em média, mas isso tem um RISCO (probabilidade de acontecer diferente do esperado) consideravelmente alto.
Carlos Antonio, eu precisaria estudar um caso real, mas eu acho que o consorcio de motos pequenas "pode" ser mais vantajoso do que o financiamento porque as taxas de juros para motos pequenas (expliquei na coluna) são mais altas do que a média.
porém, e sempre há um porém, o valor da sua prestação é uma proporção do preço da moto zero, e a cada aumento de preço voce sofre um aumento na prestação. já o financiamento é atualmente feito em parcelas fixas. imagine que em um caso de desestabilização economica a honda aumente o preço das motos em 20%, a sua prestação vai aumentar na mesma proporção e a do financiamento não.
a menos que o valor de tabela (base do seu consorcio) já esteja 20% mais alto do que o preço à vista praticado, ou seja, o aumento da honda na verdade não altera o preço da tabela, apenas some com o desconto. voce na pratica já está pagando o aumento sem ele ter acontecido...Paulo Couto39126,754224537
Existem Bancos que só financiam embutindo um valor de seguro na parcela, ou seja, voce paga o seguro como se fosse parte da prestação.
Mas a diferença que é algum contrato deles que só a financeira recebe o valor em caso de sinistro.
Menos mal!
Mas existem bons planos de financiamento atualmente, só tem que procurar e NUNCA aceitar o primeiro valor oferecido, eles sempre pode mudar umas 3 ou 4 faixas de valor.
Acredito que o financiamento é bom pra quem PRECISA da moto, vai trabalhar com ela, a condução pro trabalho é ruim, etc.
Fora isso é guardar dinheiro mesmo, pq consórcio atualmente eu acho furada, muda muito modelo e valor por ano, voce acaba pagando uma moto que atualmente custa 7000 reais e a sua (0KM!! - pra vender é menos ainda) 5500 dinheiros...
No caso da Suzuki e da Harley não caberia uma ação junto ao Procon e ao Conar por "propaganda enganosa"? Uma vez que eles anunciam "sem juros" e o juros é embutido!
Depois de ler seu texto fico mais aliv**do em ser educadamente convidado a me retirar da faculdade de administração depois de 18 meses no primeiro semestre!!! Eu ODIAVA essa maldita HP científica!
Um economista me deu uma outra dica legal: chegar na loja e negociar o preço à vista. DEpois de todo desconto, ir ao seu banco e fazer um financiamento para pagar à vista. às vezes o desconto cobre os juros do banco, acho que fio isso que entendi...
tite, eu não sei bem como essa questão de propaganda enganosa funciona legalmente, mas acho que se ampara nas famosas leis que "pegam" e "não pegam" em Lizarb (com Z mesmo, pra ingles ver...)
pela lei, é proibido ter um preço a vista e outro a prazo (cartão de credito ou financiado) em qualquer produto, e também é proibido ter produtos na vitrine sem preços, mas sabemos que na pratica não é bem assim.
a poucos dias fui em uma concessionaria ver um carro que estava anunciado. eu disse pro sujeito "eu quero esse carro aqui" apontando pro anuncio com o preço embaixo, ele retornou dizendo "esse carro não existe, é só um anuncio".
só um anuncio....
esse caso era bem descarado mesmo, mas há outros onde está escrito "a partir de xxxxx" e esse xxxxx é um preço tentador para o carro da foto (super completo, com uma gostosa do lado dizendo "venha, estou te esperando!") quando voce chega na loja, nada de loura, nada de carro super completo e o "a partir de xxxx" é apenas mais uma obra de ficção para um carro tão capenga que nem é fabricado (mas existe nas tabelas de preços dos fabricantes, para "constar"...).
ou seja, a Harley, a Suzuki e as outras (no texto citei apenas duas, mas acho que ninguem escapa) apenas fazem o que o comercio aceita como "legal" com base na lei que "não pegou".Paulo Couto39127,4925231481
Mas eu já consegui comprar um Kangoo utilitário com base no código do consumidor.
Vieram com esse papo de que aquele não tinha. Eu disse:
- Qual tem?
- Tem aquele.
- Então me venda daquele com o preço desse.
- Não posso...
- Não só você pode, como você TEM que fazer isso. Está no código do consumidor. Eu (consumidor) posso escolher: a devolução do dinheiro, esperar até que tenha, ou aceitar um modelo acima pelo mesmo preço do anunciado. Art 34, se não me engano. (Errei na hora, era o artigo 35, mas o vendedor não sabia)
Pois bem, deu trabalho, uma tremenda aporrinhação, mas comprei o que estava anunciado pelo valor anunciado. Teve que envolver procon e tudo. Mas saiu.
Assim, correndo atrás dos nossos direitos, vamos acabar com essa palhaçada que anda o comércio de veículos em geral.
Ah, Paulo, mais uma vez obrigado pelas respostas quanto à aplicação do dinheiro.
Se alguém quiser consultar, o Código do Consumidor pode ser achado na internet em vários sites. Um deles:
Parabéns pelo artigo. Muito bom mesmo. Sou administrador e tô entrando numa Pós em Gestão Financeira. Meu projeto de conclusão da Pós vai ser Educação Financeira. A meu ver, acredito que o Brasil só tem a melhorar com uma educação financeira em massa. Em massa mesmo. Educação financeira para os moleques de escolas municipais, estaduais, etc. Educação financeira para pedreiro, padeiro, gente simples que ganha pouco. Gente que não tem informação e é usada igual rato cobaia de laboratorio pelas financeiras.
Só tenho um ponto a acrescentar ao seu artigo. Teoricamente, quanto menor o prazo, menor é o juro. Mas na pratica nao esta acontecendo assim. As menores taxam voce consegue nos financiamentos mais longos. Isso é pq hoje em dia ninguem ta com medo de pegar uma biblia 60x, 72x, e ate 84x!! uma loucura! E os bancos parecem que tao dando preferencia para esse tipo de financiamento. O que voce acha?
abraços,
Boris
Treiero: Bicho meio louco e de hábitos pouco comuns.Tem como habitat natural à lama, as pedras e algumas vezes poeira. Alimenta-se de um líquido chamado de cerveja; sai de casa normalmente em bandos.
Boris, eu acho que a taxa de juros isolada é menor no brasil quanto menor for o prazo, por outro lado os custos financeiros e a margem de lucro do agente financeiro são embutidos nessa "taxa", o que no valor final pode tornar a taxa de curto prazo maior do que a de longo. mas isso é tudo teoria, porque na pratica cada caso é um caso.
